Atunci când iei un credit de la o instituție financiară nebancară (IFN), te aștepți, în mod firesc, să îl poți returna fără probleme. Însă viața ne pune uneori în fața unor situații neașteptate: pierderea locului de muncă, o urgență medicală, cheltuieli neprevăzute sau pur și simplu o perioadă mai grea în care banii nu mai ajung. Dacă ești deja înscris în Biroul de Credit din cauza unor întârzieri anterioare și ai din nou dificultăți, este normal să te întrebi: ce se întâmplă acum?
- Întârzierea plății aduce penalizări
Primul efect imediat al unei întârzieri este apariția penalizărilor. Majoritatea IFN-urilor aplică o dobândă penalizatoare zilnică pentru sumele restante. Această penalizare variază de la o instituție la alta, dar în general este cuprinsă între 1% și 2% pe zi. În timp, chiar și o sumă mică neachitată la termen se poate transforma într-o datorie greu de gestionat.
De exemplu, la o rată de 500 lei, o întârziere de 30 de zile ar putea adăuga câteva sute de lei în plus la suma de plată, în funcție de condițiile contractului.
- Informarea în Biroul de Credit – impact negativ suplimentar
Dacă nu este prima dată când ai întârzieri, este foarte posibil să fii deja raportat în Biroul de Credit. Cu toate acestea, fiecare nouă întârziere este înregistrată și adâncește scorul tău negativ. Acest lucru înseamnă că, pe viitor, îți va fi și mai greu să obții un alt credit, fie el de la o bancă sau de la alt IFN.
Raportările se fac, de regulă, dacă întârzierea depășește 30 de zile, dar unele IFN-uri pot transmite notificări negative și mai devreme. Informația rămâne în sistemul Biroului de Credit până la 4 ani, chiar și după ce ai plătit datoria integral.
- Contactarea din partea IFN-ului
În primele zile de întârziere, vei fi contactat de către reprezentanții IFN-ului. Inițial, prin e-mail, SMS sau telefon, aceștia îți vor reaminti despre rată și te vor încuraja să o plătești cât mai repede. Dacă întârzierea se prelungește, tonul comunicării poate deveni mai insistent, iar uneori se poate ajunge la notificări scrise sau vizite la domiciliu din partea agențiilor de recuperare creanțe.
Este foarte important să nu ignori aceste mesaje, chiar dacă te simți copleșit. Comunicarea cu instituția care ți-a acordat creditul poate face diferența între o soluție amiabilă și o problemă majoră.
- Cesionarea datoriei către firme de recuperare
Dacă întârzierea devine semnificativă (de exemplu, peste 60 sau 90 de zile), multe IFN-uri aleg să cesioneze datoria către o firmă de recuperare creanțe. În acest moment, relația contractuală se transferă și tu vei fi contactat de către o altă entitate care va încerca să recupereze suma restantă.
Aceste firme au strategii proprii de negociere și urmărire a debitorilor. Uneori, pot oferi chiar soluții de reeșalonare sau discounturi pentru plata integrală, dar alteori pot apela la executare silită sau acțiuni în instanță, dacă nu se ajunge la o înțelegere amiabilă.
- Posibilitatea executării silite
Dacă datoria ta ajunge în instanță și primești o decizie judecătorească de plată, următorul pas poate fi executarea silită. Aceasta poate însemna poprirea conturilor bancare, a salariului, pensiei sau, în cazuri extreme, chiar sechestrarea unor bunuri mobile sau imobile, în funcție de valoarea sumei restante.
Executarea silită este, în general, ultima soluție la care se ajunge după mai multe încercări de recuperare amiabilă, dar este o realitate care trebuie luată în calcul.
- Soluții posibile – ce poți face?
Dacă ești deja într-o astfel de situație sau vezi că urmează să nu poți plăti:
- Ia legătura cu IFN-ul cât mai curând – Explică-le situația ta. Uneori, poți obține o amânare, o reeșalonare a ratelor sau chiar o reducere temporară a acestora.
- Cere un plan de restructurare – Unele instituții acceptă împărțirea datoriei în mai multe tranșe sau renegocierea termenelor.
- Evită să apelezi la alte credite pentru a acoperi datoria – Acest cerc vicios poate duce la supraîndatorare.
- Caută sprijin financiar din alte surse – Poate fi vorba despre un ajutor de la familie sau o sumă mai mică dintr-o sursă de venit suplimentar.
Neplata unei rate către IFN, mai ales atunci când ești deja în Biroul de Credit, poate duce la consecințe serioase: penalizări, raportări suplimentare, executare silită sau probleme și mai mari în viitor, dacă nu gestionezi situația corect.
Totuși, cheia este comunicarea și asumarea. Problemele financiare apar, dar dacă le înfrunți din timp, șansele să găsești o soluție sunt mult mai mari decât dacă alegi să le ignori. Fii sincer cu tine, discută deschis cu creditorul tău și încearcă să-ți recapeți controlul financiar pas cu pas. Chiar și atunci când pare greu, există întotdeauna o cale de ieșire.